12月30日，2019年的倒数第二天，对于商业保险，国家再次表明态度。
我国已进入老龄化社会，60岁以上老年人已达2.5亿人，需要提供适应他们需求的商业保险产品，同时要改善其他群体的保险供给。为此，要积极发展社会服务领域商业保险，为更有力应对老龄化提供支撑，满足群众其他保险保障需求。
会议确定，一是加快发展商业养老保险，优化养老保险结构。借鉴国际经验，支持开发多样化的养老年金保险产品和适应60岁以上老人需求的医疗、意外伤害等保险产品。加快发展商业长期护理保险。
二是大力提升商业保险产品和服务质量。鼓励保险机构适应消费者需求，提供涵盖医疗、照护、生育等多领域的综合性保险产品，逐步将医疗新技术、新产品等纳入健康保险。发展面向低收入人群和新业态从业人员的保险产品。
三是加快推进保险市场对外开放，以公平竞争促进保险业升级。
图片来源：央视新闻截图
一、中国的老龄化形势越发严峻，单靠社保很难维持较高的生活水平
诚如国务院常务会议所说，目前，我国60岁以上老年人已达2.5亿！占总人口的17.9%，65岁及以上人口约1.67亿，占总人口的11.9%。
而按联合国定义，当一个国家或地区65岁及以上人口占比超过7%时，意味着进入老龄化社会；达到14%，为深度老龄化；超过20%，则进入超老龄化社会。
且与目前中国老龄化相伴而生，更令人焦虑的是人口年龄结构变化：2000年，我国65岁及以上人口比重是7.0%，0-14岁人口比重为22.9%；2018年，我国65岁及以上人口比重达11.9%，0-14岁人口占比降至16.9%。
2019年4月10日，《中国养老金精算报告2019-2050》发布。中国社科院预测，到2035年，养老保险基金结余将耗尽。2019年，平均2个多缴费者赡养1个离退休者，到2050年，几乎是1个缴费者赡养1个离退休者。
这是人口红利逐渐缩小的副作用之一，因为中国的养老金体制是“现收现付”，你以后能领到多少养老金，很大程度上要看将来的年轻人能交上来多少钱。
早在2016年，青海、吉林、内蒙古、河北、湖北、辽宁6省份养老金已收不抵支，而黑龙江职工基本养老保险基金已经“穿底”，截至2016年底，累计结余为-232亿元。
那么，在这种情况下：①退休人员少领点行不行？②在职人员多缴点行不行？
那国家掏钱吧……简单加总，1998年至2019年，公共财政对企业职工基本养老保险的补贴已超过4万亿元。对财政而言是不小的压力！
二、大病重病的发病率越来越高，单靠医保很难保证每个人都能被救治
据《中国心血管病报告2018》数据：中国心血管病现患人数2.9亿，其中脑卒中1300万，冠心病1100万，肺原性心脏病500万，心力衰竭450万，风湿性心脏病250万，先天性心脏病200万，高血压2.45亿。2016年，每5例死亡中就有2例死于心血管病。
国家癌症中心发布的最新一期全国癌症统计数据显示：我国恶性肿瘤发病约392.9万人，死亡约233.8万人。这意味着，平均每天超过1万人被确诊为癌症，平均每分钟有7.5人被确诊为癌症。如果你能活到74岁，患癌的概率高达五分之一。预计到2030年，我国癌症发病人数将升至约600万人，死亡人数将升至约350万人。
肿瘤科大夫认为，一个人得了癌症至少需要40万的医药费才够。此外，还需准备20-40万的康复费用。
而心脑血管疾病呢？自2004年以来，我国急性心梗、颅内出血、脑梗死住院总费用年均增长速度分别为29.15%、16.88%和22.24%。2016年急性心梗次均住院费用为2.6万元左右，颅内出血约为1.8万元，脑梗死为9387元。
武汉的刘女士在朋友圈晒出了父亲花费104万的住院费清单，她没想到的是，104万这个数字让她成为一个网红。
武汉大学中南医院的医生介绍，67岁的刘先生因急性心梗住院，右侧冠状动脉堵塞严重，心跳微弱，心率很低，医院为他做了心脏冠脉搭桥术，治疗过程中使用了大量先进设备。期间，所有收费全部符合规定，且还做了减免。
此外，因患者还在继续治疗，104万的住院费还只是一部分而已，总费用已超过170万。为此，家人已借了不少外债。
基本医保受起付线、封顶线、报销比例等诸多限制，绝对不可能花多少就能报多少，以北京市2018年首次施行城乡居民基本医疗保险制度时为例：
而且受“先垫付后报销”原则影响，也不可能在一个人刚刚查出得了大病后就拿出一大笔钱用作医疗费用。且在肿瘤专科医院，自费药的比例甚至高达90%。后续康复费用、收入损失（自己和陪护家人都将无法正常工作挣钱）更是一分不管。
所以，如果经济条件允许，以下这两类保险能买一定要尽早买了：
要知道，这已经不是国家第一次鼓励个人购买商业养老险。
早在2015年1月23日，《人民日报》就在《社保不是万能的》文章中坦言：
一个健康的养老保险体系，应该由基本养老保险、企业年金、商业保险共同组成，不能期望基本养老保险将所有的事情都办好，实现“老有所养”，还需要家庭和个人未雨绸缪，做好社会保险之外的功课。
我国是世界上老年人口最多、增长最快的国家，10年之后的2025年，老年人口总数就将达到3亿。解决养老难题，除了继续织密基本养老保险大网外，大力发展企业年金和商业保险势在必行。
2017年07月04日，更是下发红头文件——《国务院办公厅关于加快发展商业养老保险的若干意见》，明确指出：
商业养老保险是商业保险机构提供的，以养老风险保障、养老资金管理等为主要内容的保险产品和服务，是养老保障体系的重要组成部分。发展商业养老保险，对于健全多层次养老保障体系，促进养老服务业多层次多样化发展，应对人口老龄化趋势和就业形态新变化，进一步保障和改善民生，促进社会和谐稳定等具有重要意义。
到2020年，商业养老保险要成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者。
导言：老王跟老李一起来到天堂。老王非常惊讶地发现：自己住得是简易标准间，对面的老李却住着豪华套房；老王每天都要自己洗衣服， 自己做饭，而老李有专人服务，吃得比他好，穿得也比他漂亮。老王很生气，去上帝那里投诉：“为什么都是一样的人，差距却那么大？为什么我们俩都是一起进来的，而享受到的待遇却有天壤之别？”上帝沉默了一会儿，说：“那没办法，因为老李有养老保险。”
“养儿防老”是中国传统的养老方式，然而“4-2-1”的家庭结构已经对这种传统的养老模式发出挑战。根据第五次全国人口普查的数据，平均每个家庭户的人口数量为3.44人，比第四次全国人口普查的户均3.96人减少了0.52人。一方面逐渐形成家庭“4-2-1”人口结构，新一代独生子女将要承担赡养多位老人的重担；另一方面，两代人组成的核心家庭比例不断增加，传统的家庭养老保障受到严重的削弱。
至于商业养老保险的优势，银保监会副主席黄洪曾表示：
银行储蓄和商业养老保险产品都是金融产品，本质都是为应付将来的不时之需做的一种准备。商业养老保险和银行储蓄的区别就在于一是长期锁定，二是终身领取，三是互助共济……
银行储蓄跟个人商业保险的区别还有一个，收益的不同。尽管银行也是保证的收益，但商业养老保险是复利的！
首先需要肯定的一点是：即便是发达国家，也绝对不可能保证每一个家庭都能“病有所医”。
这也是为什么2014年11月17日，国家下发《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》的原因。
鼓励企业和个人通过参加商业保险及多种形式的补充保险解决基本医保之外的需求。鼓励商业保险机构积极开发与健康管理服务相关的健康保险产品，加强健康风险评估和干预，提供疾病预防、健康体检、健康咨询、健康维护、慢性病管理、养生保健等服务，降低健康风险，减少疾病损失。
1、重疾险→尽管不少人拥有基本医疗保险和大病保险，但是补充一份重疾险依旧必要。与社保“生病治疗—凭票报销”不同，重疾险具有“确诊即可获赔”“保多少赔多少”的保障功能，由于无需“凭票报销”，因此不存在患者最为担心的自费药费用高，报销不了的问题；也可化解因没钱治病而倾家荡产、甚至不得不四处求人、忍痛放弃的悲剧。
正如被保险代理人曾疯狂刷屏的一段超现实的话：我每售出一份保单，街头就会少一个跪地的家长，报纸上就会少一份求助的报道，微信上就会少一份卑微的众筹！要知道，中国人是最讲究脸面的……可既然铁定知道“人吃五谷杂粮，看病是刚需”，为什么不能在一切安好的情况下就为自己和家人准备好那笔钱？免于悲剧发生。
2、医疗险→“凭发票报销”“按住院天数给付”等两种类型的医疗险，可以确保不论发生了什么样的疾病，都可以从保险公司那拿回一部分钱，减少自身的经济损失，毕竟谁的钱都不是好挣的，在基本医保之外能多报销90%，甚至100%岂不更好？
毕竟一个人生病，对家庭最大的影响是：收入中断、花钱不断！对家人而言，不仅有病人要花钱治疗，要请假照顾，正常的生活也要过，日常开支不能省，房贷车贷等该还的钱不能省，孩子上学该交的费用更不能省……我们从来不做赌徒，因为任何人都不敢也不该拿自己和家人的健康、生命、未来去赌。我们只做一个未雨绸缪者，求的只是一份确定，一份保证来之不易的幸福不被轻易打破的确定，对吗？要知道，我国7000万贫困人口中，因病致贫占比达到了42%。要知道，如果够幸运，可以躲过意外、躲过疾病，却谁也躲不过衰老，对吗？
