公司给我买了团体医疗，我开心得两天合不拢嘴

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这几天和一个多年没见的朋友聊天，才发现，现在大公司对人才的竞争，已经内卷到拼员工保险的份上了。

这位朋友由于居住地改变，最近考虑换工作，由于他的业务能力突出，同时收到几家公司的offer。

其中印象最深的是一家公司，开出的条件里，福利内容包含了一条团体高端医疗，而且可以同时给员工的家属一并购买。

今天咱们就来聊聊，团体医疗险的那些事儿。

一、 什么是团体医疗险

团体医疗险一般是法人企业或社会团体为投保机构，为其员工及家属（配偶/子女）、会员进行投保的险种。

常见的团体类型如：法人企业、社会团体、俱乐部、国际学校等。通常作为大型公司的员工福利之一，提供给员工及其家属。

二、 团体医疗险是怎么发展起来的

在日常工作中，听得最多的就是好的企业，应该以人为本。为了吸引优秀的人才，以及让他们能够安心投入工作，不少公司引入了团体医疗险。并通过团体医疗，达到下列效果：

1） 体现人文关怀，增强企业凝聚力

提高员工医疗品质，降低医疗费用支出，通过团体医疗险不仅增加了员工的福利，还解决了员工及其家属医疗费用支出风险，增强了企业的凝聚力。

2） 提升企业形象，提高员工工作效率

某公司高管的孩子（2 岁） 于2019年11月5日出现急性肠胃炎症状，当时本地儿童医院无法收入正常病房住院，只能在医院走廊。

该高管通过公司投保的高端医疗保险，当天入住该城市顶级私立医院的单人间病房。孩子生病期间，良好的就诊环境及医护人员对孩子无微不至的照护，让该高管能将更多的精力投入到工作中。

企业为员工甚至为其配偶和子女投保团体高端医疗险，首先是提高了就医品质，公立医院挂号难、住院难，其次是解决了员工的后顾之忧，安心工作。

三、 团体医疗险的分类

团体医疗险的三大类为：团体百万医疗、团体中端医疗、以及团体高端医疗。

团体百万医疗，主要是解决大额的住院风险，保费低保额高，二级及以上公立医院的普通部可报销。

团体中端医疗，在百万医疗的基础上，扩展了特需部、国际部，以及涵盖了日常的门诊责任，小额住院免赔低。

团体高端医疗，能享受更多、更优质的医疗资源。比如去就医环境更好的私立医院，甚至去美国、加拿大、日本等发达国家找对应疾病最有优势的医院去看病。

尤其是癌症治疗，全球顶尖的癌症肿瘤治疗中心就在美国，2016年，一位患癌医生的赴美寻医记引起轰动。

原本在国内被告知还有半年时间的许华，赴美就医后，得到最新的药物治疗，至少存活了三年，但也为此花费了近400万的巨额费用。

四、 团体医疗险的优势是什么

1）责任自由定制：可根据团体需求，针对不同团体，团体内不同职级人员设计个性化保障责任。

可根据本团体的实际情况和需求对保险责任中，门诊、住院等额度分别作出设定，也可以对责任内明细做详细限制。

可通过保险责任的增加为企业员工实现更多福利项目。如可以附加孕产责任、为企业女性员工覆盖孕产风险，还可以附加齿科和眼科责任，其中最常见的是体检责任。

企业购买团体医疗险附加体检责任，不仅可以为员工提供高品质的年度体检福利，还可以降低企业费用成本。

2）可承保既往症：人数达到一定规模，可承保团体内人员所患的一般既往症。

核保条件更加宽松也是团体医疗险的一大特色，也是很多人更加愿意投保团单而不是个单的一个重要原因。

一般既往症简单看就是疾病并没有达到保险公司重大既往症的程度，比如乳腺增生、乳腺结节、没有并发症的高血脂，子宫肌瘤、慢性鼻炎等等，这些都是属于一般既往症。

如果是个人投保高端医疗险，大概率是被除外承保，而团体医疗险遵循大数法则的思想，一般的既往症往往能够得到标准体承保。

3）员工家属可以一起投保：家属可以一起享受上面的好处，以便减轻员工的后顾之忧。

五、 挑选团体医疗险时，需要注意什么

1）住院还是门诊，or 门诊+住院：医疗模式主要就是分为门诊或住院2种，是选单一保障，还是2种保障都需要，对保费有很大的影响。一般带门诊的保障，由于使用率较高，相对费用会高很多

2）报销范围是限定医保内或者不限医保：这是基于我国基本医疗体系的选择，不限医保的保障产品，相对费用较高，在选择和比较产品的时候，需要注意。

3）免赔额：是否设置免赔额或免赔额多少，对保费也会有较大影响，因为保险公司只负责超出免赔额的部分报销，低于免赔额部分需要个人承担。所以0免赔的保费将比有免赔额（如住院1万免赔）的产品要贵。

4）赔付比例：相对免赔额是绝对数值，比如门诊100元免赔，赔付比例是相对数值，比如80%，意思是保险公司可以报销医疗总费用的80%，剩余的20%需要个人承担，所以对保费也有较大影响。

5）基本保额：是指最高赔付的额度，一般在个人保障上，我们说保额最重要的，必须要足够才好，但在企业的角度，预算才是最重要的，不可能为了个人的保障而选择超出企业能力的计划

六、 有了团体医疗险，还需要个人购买商业险吗？

团体医疗险，可以解决员工在企业内工作期间的医疗风险转移问题。但从个人的长期发展考虑，我们认为个人配置商业医疗险，将会更加符合个人利益。

其实公司提供的补充医疗也好，高端医疗也好，都是个人以员工的身份加入公司的团体保险计划获取的员工福利。

如果员工离职，就会失去这份保障。

或者有朋友会说，公司福利待遇这么好，才不会主动离职呢。

那么，如果不幸在职期间患上严重疾病，不得不停止工作去治病休息，这种情况下公司恐怕不会一直为员工维持雇佣关系的，过了劳动部规定的医疗期，企业就可以解除劳动合同。

类似事件也是屡见不鲜。

这时，受身体状况限制，员工再想买一份个人医疗保险就很难了，这是其一。

其二，不少公司的团险在保障额度和保障内容上非常有限，真有个大病，无异于杯水车薪。

所以，即便你所在的公司给员工配备了团体医疗，但为了长远打算，我们还是建议小伙伴们给自己配置齐全商业险。

保障在手，不论未来有什么变化，都会更有底气面对。