女子意外身亡，意外险少赔100万，保险公司：年收入没超过15万

很多人都知道，意外险作为一个只保意外的险种，投保时对于健康的要求十分宽松。

但很多人不知道的是，除了健康要求外，意外险的投保往往还有一些别的约定。

今天，我们就来看2个因为不符合特别约定被少赔的案例。

险种：意外险

出险原因：重物砸伤手指

拒赔理由：年收入不超10万，不符合约定

争议金额：10万元

2021年1月，王先生为自己购买了一份意外险，意外身故及残疾保险金为100万元。

2021年6月，王先生在工作过程中受伤，被重物砸伤手指，遂入院治疗。

住院4天后，王先生顺利出院，康复后，王先生去做了伤残鉴定，经鉴定为9级伤残。

按照保险合同约定，保险公司应赔付王先生20万保险金。

王先生上交了保险公司所需的各项资料后，保险公司却表示不能赔20万，只能赔10万。

理由是保险合同曾特别约定：“本保险仅限1-3类职业，且个人年总税前收入大于人民币10万元（含）人员投保。”

然而王先生提供的收入流水显示，王先生2020年的收入为9万多，并未达到10万元。

对此，王先生表示，自己2020年请假了一个月，收入实际上应该超过了10万元。

保险公司对此却不予认可。

王先生无助之际，找到了平台。

1、被保险人有充分的证据证明其实际收入超过了10万元，保险公司以此少赔不合理；

2、只有将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为免责事由，才可以经提示后生效，收入情况不属于法律、行政法规中的禁止性规定情形。

理赔专家认为，保险公司的少赔存在争议。

这样的案例如果诉诸法院，法院会怎么判决呢？

我们来看一个来自裁判文书网的真实案例。（裁判文书号：（2020）苏09民终3678号）

2020年1月18日，王先生为妻子在互联网上买了一份意外险，意外身故保额150万元。

2020年2月5日，妻子徐某在家附近的水塘被发现，被发现时，徐某已经死亡。

警察局技术队现场勘验排除他杀。

保险事故发生后，家属向保险公司提出索赔，保险公司却只赔付了50万保险金。

理由是保险合同曾特别约定：“投保人在投保前须确认被保险人在投保前12个月的个人年度应税薪金收入≥人民币15万元。索赔身故保险金时受益人应提供被保险人在投保前12个月的个人所得税完税证明。……2)受益人未能提供被保险人的完税证明，身故保险金额最高50万元。”

家属不服，提起诉讼，请求再赔付100万。

一审法院认为，保险公司规定的条款，属于免除保险人责任的条款，针对此条款，保险公司采用“足以引起投保人注意的加粗字体等”进行提示，而且该免责条款的书面文字内容常人能够理解，已经尽到解释与说明义务，该免责条款具有法律效力。

家属未能提供收入证明，故而赔偿50万是合理的。

家属不服，提起上诉。

关于年收入条款是否具有法律效力，二审法院认为：

第一，从“年收入条款”所在的位置来看，位置在先的“保险方案”部分已经明确显示意外身故：150万，并未有最高150万元的限制表述，投保人基于此已经产生合理期待，而后面又根据收入区分理赔，显然是在减轻保险公司自身的赔偿责任，应被认定为免责条款；

第二，《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”

一方面，“收入条款”列在特别约定之下，保险公司并未对此作出足以引起注意的提示，下方的“投保人暨被保险人声明”中亦未提及投保人暨被保险人已经阅读并理解了“特别约定”。

另一方面，保险公司也未提供充分证据证明其对“收入条款”尽到了说明义务；

故而保险公司并未对被保险人尽到了解释与说明义务，该条款对于投保人并不具备约束力。

法院判决还列举了一些理由，主要涉及公平公正原则，涛哥在这里不做赘述，最终，二审法院判处保险公司再赔付100万保险金。

意外险对于被保险人的收入做出限制，其本意并不难理解。

保费低，保额高的意外险，投保人投保时产生道德风险的概率也会比较高。

保险公司对被保险人的收入做出限制，主要还是为了防止骗保情况的发生，毕竟一个年收入不超过10万的人，买一个几百万的意外险，很难让人不怀疑其动机。

但涛哥觉得，收入条款如果是十分重要的条款，应该在购买保险时，就对保险消费者解释说明，并核定清楚，不符合便不能购买。

对于保险消费者来说，保险的核心价值就是理赔，如果一开始便知道会被拒赔少赔，谁会每年花钱去购买保险？就为了买一场空吗？

保险行业的良性发展，离不开公平与公正，但这个公平与公正，应该是相互的。

在保险公司与保险消费者的关系中，保险消费者本就处于弱势，人身险的出险，背后往往是一个个悲惨的保险事故，希望保险公司在每一次拒赔时，都可以细细考量，无理的拒赔少赔只会让越来越多的保险消费者对保险寒心。

如果您或者您身边的人不幸遭遇了此种情况的拒赔，不必过早放弃自己的权益，可以咨询理赔专家，看是否有争取的空间。