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中国平安的金融科技之路

文章发布于:2020-04-02 18:23:33

近日,中国平安发布了 2019 年度报告。2019 年集团营业收入达 1.17 万亿元,同比增长 19.7%;净利润同比增长 36.5% 至 1,643.65 亿元。


在核心业务稳健发展同时,其具有行业前瞻性的金融科技板块对于业务的赋能作用日益显现。2019 年 1 月,中国平安将品牌标识中的「保险·银行·投资」变更为「金融·科技」,体现了中国平安对于金融技术创新的重视,也确立了未来成为科技型金融集团的发展定位。


中国平安对品牌标识进行升级


金融科技集团定位清晰明确


中国平安自成立至今已有 30 余年历史,从最早的保险业务起家,逐步发展成为今天具有「金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务、智慧城市」五大生态圈、多方面业务场景的综合性金融集团。


在传统业务的支持下,平安近十年积极探索综合金融模式,以金融科技为手段在众多业务之间实现交互。过去十年中,公司累计科研投入达 70 亿美元,将每年将收入的 1% 用于科技研发,预计未来十年将继续投入 150 亿美元。


从财报来看,目前平安金融科技板块的大部分业务仍处于早期的孵化、流量积累阶段,对于集团的直接利润贡献有限,但其对平安核心业务的间接提升作用已经得到了证实。


服务优先,挖掘客户价值


中国平安有 92% 左右的运营利润来自个人业务。而个人业务的增长可以拆分为用户数量的增长与客均价值增长两部分。通过平安金融科技,公司将服务优先于产品,发展「一个客户,多款产品」的业务模式。


一方面,中国平安在五大生态圈范围内开发了 15 款 app 产品与网站、公众号等多个服务平台。通过推广使用公司的服务产品,使潜在客户转化成为实际用户,使线下用户转化为互联网用户。


平安旗下的 15 款 app 产品


另一方面,中国平安在综合金融与生态圈的多个应用场景中积累了海量客户群体,收集全方位的行为、价值等特征数据,通过人工智能、大数据手段进行深度分析与学习,形成不同维度的精准客户分层,进行后续的差异化客户经营。


由此方便核心金融公司用户与互联网金融公司用户间的相互迁徙与转化,挖掘更深层次的客户价值。


得益于综合金融布局与科技平台的打通,集团内部交叉销售渗透率提升,近年平安客户规模与客均合同数均实现了稳步提升。截至 2019 年,平安的互联网用户量达到 5.16 亿,同比增长 16.21%,个人客户量达到 2 亿,同比增长 11%,客均合同数 2.64,同比增长 4.35%,客均营运利润 612.5 元, 同比增长 15.28%。在集团新增客户中,有 40% 均来自依托金融科技建立的五大生态圈,可见金融科技赋能作用显著,未来拓展空间极大。


个人业务是平安重要的利润来源


提高效率、严控风险


中国平安运用科技对金融流程进行全面的优化,对提升运营效率,优化客户体验起到了关键的作用。


从寿险业务来看,通过人工智能、大数据手段对客户进行精确分类与产品匹配得以提升销售效率,通过 AI 处理投保、核保、赔付程序,保险流程效率极大提升。


2018 年,平安寿险的自动核保处理率高达 96%,全年理赔案件中 60% 的案件可半小时内完成赔付。


平安产险则运用智能机器人、OCR 等技术实现询报价、录单、出单、批改等环节流程自动化与智能化,每年可下降 11% 的人工坐席成本。平安意图通过提升理赔时效、打造差异化竞争优势。


2018 年全年,平安财险城市日间现场案件 5-10 分钟极速查勘率达 96.4%;公司运用 AI 图像识别技术快速定损、人脸识别技术在线赔付,为 62.6% 客户提供自助理赔、视频理赔等一站式理赔服务。


前沿科技还被平安广泛运用于风险控制方面,2019 年,国内外经济形势复杂多变,消费金融行业风险整体上升,信用卡和各类贷款产品不良率也有所上升。


平安旗下的信用卡应收账款不良率 1.66%,较年初上升 0.34 个百分点;「新一贷」贷款产品不良率 1.34%,较年初上升 0.34 个百分点。平安报告显示,通过平安大数据用户画像分析推荐而来的客户不良率低于整体情况,资产质量优于其他渠道。


科技金融产品未来变现能力强


平安科技旗下的众多产品虽然目前仍处在早期阶段,但未来有着极大的增收盈利空间。


平安壹账通于 2019 年 12 月在纽约证券交易所上市,是中国领先的商业科技云服务平台企业,为各类金融机构提供全流程、全体系的解决方案。


截至 2019 年末,壹账通已累计拥有 621 家银行、96 家保险公司客户,营业收入同比增长 64.7% 至 23.28 亿元。


平安好医生 2018 年 5 月于香港交易所上市,是中国最大的互联网医疗健康服务平台,截至 2019 年末累计注册用户达 3.15 亿,实现年营业收入 50.65 亿元,同比增长 51.7%,净亏损持续收窄至 7.47 亿元,同比减亏 1.66 亿元。


汽车之家则在车市低迷的行情中实现业绩逆市增长,2019 年营业收入 84.21 亿元,同比增长 16.4%,净利润达 32 亿元人民币,同比增长 11.5%。


互联网时代金融强者


在庞大的用户群体、强劲的金融业务、持续的科技投入结合之下,中国平安的综合金融体系已经初步建成,成为其在互联网时代进一步发展的先发优势,也构成了企业价值的坚固护城河。


随着科技投入的不断加大,客户体验、运营效率进一步提升,平安的一体化金融网络将进一步延伸,未来潜力无穷。


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