打工人必看：社保和商业保险的差别

好多朋友在遇到商业保险时，第一反应就是：社保能报销的，为什么要买商业保险？有以上疑惑的，对社保的保障范围了解不深。今天小骆驼就来从各个维度上，解读一下社保和商业保险两者的区别。

1、保障范围

社保包含医疗、养老、失业、工伤、生育五大保障。 

商保有意外险、医疗险、重疾险、寿险、理财险、车险等多重险种。

2、缴费时间

社保需交满一定年限才可领取，工伤、生育、失业保险为1年，养老保险为15年。

商保缴费期限灵活，可期交、可趸交，自己说了算。

3、缴费金额

社保由单位和个人分别缴纳，缴纳比例也有不同。

商保可根据自己的实际情况选择缴费金额与保额，多缴多得，少缴少得。

4、保障时间

社保保障时间为终身制，活得越长越受益。

商保保障时长可选择，短期有1年、中长期有20、30年、长期有终身，按需选择即可。

1、意外保障

社保里的工伤保障，只针对单位内、上下班途中发生的意外。比如假期游玩发生意外，在家中跌倒等是不在社保工伤保障范围内的。

商保里的意外险，则涵盖多种意外类型，只要符合“意外”规定即可理赔。而且，一年期的意外险保费价格低廉，性价比较高。

2、疾病保障

社保的医疗费用报销需要凭发票，但设有上下限，剔除掉自费部分后，在可报销额度内按一定比例报销。在社保用药目录的医药费可报销90%，自费10%；超过该目录的医药费和设备使用费，全部个人承担。

商保的医疗保障具有针对性，可报销社保报销后剩余部分；比如重疾险，被保人在确诊重疾后，可凭诊断书按合同规定比例提前给付，不仅减少大部分医疗费用负担，还能剩余部分资金用作收入补充。

商业医疗险则主要有住院津贴型和费用报销型两种，津贴型是每天给付固定的金额，对被保险人住院治疗期间的损失进行补偿，报销型医疗险有的会规定报销范围，实际医疗费用须在社保报销范围内才能报销，也有不限制报销范围。

3、养老保障

社保养老金目前需要累计交满15年，到法定退休年龄后才可领取。不过人社部2021年6月30日公布的《人力资源和社会保障事业发展“十四五”规划》提出，逐步提高领取基本养老金最低缴费年限。也就是说，未来养老金可能要累积交20年，甚至25年，到退休才能领取。

而且养老储备资金严重缺钱早已不是什么秘密了，社科院《中国养老金精算报告2019-2050》，报告中有这样的一句话：2035年养老金将耗尽。所以等到我们老的时候，社保养老金能领多少，是个未知数。

而商业养老保险交费就是弥补这一保障空缺的趁手工具。它缴费时间灵活，可以一次趸交，也可以分期交费。还可以和保险公司约定领取年龄，大部分养老年金险都是活多久领多久。作为“第三支柱”，商业养老保险的重要性也日益凸显。

国家层面也加大了重视力度，今年银保监官宣，自6月1日起，由6家人身险公司，在浙江省（含宁波市）和重庆市开展专属商业养老保险试点，试点期限暂定一年，这意味着养老靠商业保险已成为一种新趋势。

4、身故保障

社保的身故保障体现在工伤保险中。如果因工死亡，其近亲属可从工伤保险基金领取丧葬补助金、供养亲属抚恤金和一次性工亡补助金。社保其他保障无身故保障。

商保中寿险、意外险、部分重疾险等都可保障身故，不限制因工身故。只要在保险期间身故，都可根据保单规定比例进行高额赔付，惠泽家人。

5、财产保障

社保无财产保障。

商保有理财险、车险、家财险等，可以满足个人对物、对钱以及养老规划等多种保障需求。而且商保有债务隔离和资产传承功能，可以通过合理的财富规划行为，购买年金、终身寿等产品，为家人保全一笔财产。

6、豁免权

社保不具备豁免功能。

商保中有保费豁免功能。如在缴费期间投保人发生轻症、中症或重疾、身故等情形，剩下的保费不用交，但能享受的保单利益不变。

社保是国家强制的保险，为了照顾大多数企业和个人的缴费能力，保费和保额都很低，只能起到基本的保障作用。商保强大、独特、全面的人身和财产保障功能也是其它任何保障、金融工具都不可替代的。想要有更高的保障水品，那就要靠社保+商业保障的组合，让生活始终处在安全稳定的基本面上。